VAlabamě sedí nezaměstnaný muž na polorozpadlé verandě. Prodejce hypoték mu nabídne koupi nového domu. Muž souhlasí a prodejce zprostředkuje hypotéku. Jestli považujete tento příběh za pouhou nadsázku známých britských komiků, podívejte se do České republiky. Zde minulý rok začal kolovat tento vtip: devíti z deseti klientů poskytly banky hypotéku ihned. Za tím desátým, který hypotéku nedostal, vyběhl po dvou minutách ze dveří pobočky bankéř, aby mu oznámil, že hypotéku nakonec dostane i on.
Hypotékám na písknutí odzvonilo Hypoteční trh známý za poslední tři roky svou koncepcí „vše a každému“ však na svou štědrost doplatil. Slogany ve stylu: „bydlete už zítra“ nebo „na bydlení má právo každý - i vy“ zmizely z ulic. Bankám, které poskytovaly hypotéku na písknutí, odzvonilo. Krize.
V krizi se ukázalo, kam došlo neuvážené půjčování komukoli na cokoli. Na trhy, kde se úvěrování extrémně uvolnilo, dopadla krize v oblasti hypoték mnohem silněji než na český trh. Banky musely změnit svůj přístup - začaly se chovat obezřetněji. Pečlivě se věnují platební morálce klienta. Poslali jste před pěti lety o dva dny později splátku na mixér? Šance dostat hypotéku je vážně ohrožena.
Všude se mluví o bankách, které zpřísnily podmínky pro poskytnutí hypotéky.
V čem konkrétně?
A jde opravdu o zpřísnění?
„V porovnání s podmínkami roku 2007 až poloviny roku 2008 se skutečně může zdát, že hypotéky zpřísnily, ale ony se pouze vrátily na bezpečnější hranici. A to je rozumnější pro všechny, pro banky i pro klienty,“ říká Milan Roček, předseda představenstva společnosti Hyposervis. Lidé byli rozmazlení. Pod tlakem růstu cen a extrémní poptávky se příliš uvolnily podmínky pro získání hypotéky a půjčku na bydlení mohl získat téměř každý. Proto je současná situace pro mnohé velmi nezvyklá.
„Konkrétně tedy k žádnému podstatnému zpřísnění nedošlo. Banky se jen vrátily k tomu, že více hledí na bonitu klienta, tedy na to, jak bude pravděpodobně schopen v budoucnu splácet svou hypotéku. Vedle toho banky prověřují chování zájemců o hypotéky k jejich dluhům obecně. Pečlivě kontrolují záznamy v registru dlužníků, jak člověk splácel své dosavadní úvěry. Pečlivěji rovněž prověřují pravdivost informací, které jim klient o sobě dává. To vše jsou ale normální věci“, dodává Roček.
Jeho slova potvrzuje i manažerka PR oddělení Hypoteční banky Pavla Hávová: „Podmínky pro poskytování hypoték zásadním způsobem neměníme. Může se však zdát, že získání hypotečního úvěru je nyní obtížnější. Hlavním důvodem, proč klient s určitým příjmem na hypotéku například ještě v roce 2007 dosáhl a nyní již nedosáhne, je vyšší průměrná úroková sazba proti minulosti a nárůst životních nákladů v domácnostech související například se zdražením energií nebo potravin, které banka zohledňuje. Někteří klienti, kteří měli malou rezervu ve svých disponibilních příjmech, tak na hypotéku dnes nemusí dosáhnout.“
Krize hypotečního trhu se promítá i do chování klientů. Lidé jsou opatrnější. Více než kdy dříve kalkulují s možností, že přijdou o zaměstnání nebo jim bude snížen plat. Navíc samo slovo krize má na případné klienty dopad. Lidé šetří, představa hypotéky jako úvazku na několik desítek let začíná být pro mnohé odstrašující. Koupě bytu nebo domu je zásadní rozhodnutí a hodně lidí, kteří plánovali nákup, svůj záměr posunulo. „Přesto si myslím, že jsme na tom s hypotékami v ČR dobře. To, že byl v roce 2008 mírný pokles proti roku 2007, je logické. V roce 2007 lidé nakupovali nové byty pod tlakem zvýšení DPH, a tak se předzásobili i do roku 2008. V letech 2000 až 2007 rostl hypoteční trh o 30 až 50%meziročně. Je jasné, že k určité korekci muselo dojít,“ vysvětluje Milan Roček.
Lidé se přestávají bát Od února letošního roku se ve společnosti Hyposervis dá ale vysledovat, že se lidé z prvotního šoku vzpamatovávají. Začínají nemovitosti kupovat a berou si opět hypotéky. Společnost Hyposervis vykazuje téměř 100% nárůst proti únoru. Pro mnohé banky byly ovšem měsíce leden a únor v tomto roce historicky nejslabší. Nedávají to ovšem za vinu pouze krizi.
„Za prvé největší zájem o hypotéky bývá především na jaře a v létě a za druhé, lidé v současné době spekulují a vyčkávají na pokles úrokových sazeb či cen nemovitostí. Kdo v tuto chvíli nepotřebuje akutně řešit své bydlení, tak vyčkává,“ vysvětluje Hávová.
Hypoteční trh v České republice je podle odborníků zdravý a situace na českém trhu je proti jiným zemím velmi dobrá. Důvodem je to, že na českém hypotečním trhu je stále ještě dostatek peněz. Pokud má tedy klient zájem o hypotéku a je dostatečně bonitní, hypotéku dostane.
V tuzemsku je také dostatečný výběr produktů. Některé banky v současné době zlevňují. Mezi ně patří Komerční banka. Ovšem například LBBW, která patřila k nejlevnějším, své úroky o něco zvýšila. Podle expertů je to důkaz toho, jak jsou v současné době banky nervózní.
Banky vytváří iluzi, že se nic výrazně nezměnilo. Ale je zřejmé, že od nich už nedostanete to, co byste dostali minulý rok.
