Vedle spořících účtů existují i další alternativy, jak peníze zhodnotit, aniž podstoupíte riziko, že o ně přijdete. Nečekejte ale, že bez rizika vyděláte závratné sumy. Pojďme se na tyto různé možnosti střádání podívat blíže.
BĚŽNÉ ÚČTY V BANCE
Shromažďujete-li na bankovním účtu více peněz, než kolik potřebujete k pokrytí svých měsíčních výdajů, děláte chybu. Úročení vkladů na běžných účtech je velice nízké -po přihlédnutí k inflaci hodnota úspor klesá i do záporných hodnot.
Po dalším zvýšení základní úrokové sazby centrální banky ale některé banky přistoupily k mírnému zvyšování těchto úroků. I tak ale zůstávají bankovní účty nejméně výnosnou alternativou. V některých bankách se vám dokonce kvůli nulové úrokové sazbě na účet nepřipíše ani koruna.
TERMÍNOVANÉ VKLADY
Termínované vklady jsou vhodné zejména pro ty, kdo nechtějí přijít o možnost peníze častěji vybrat. Vložené prostředky jsou tu pojištěny proti krachu banky až do výše 700 000 Kč (stejně jako např. u běžných účtů). Těm, kdo vědí, že peníze nebudou delší dobu potřebovat, se ale vyplatí jiné investice, například do zajištěných fondů.
Banky nabízejí termínované vklady jednorázové, nebo revolvingové. Ve druhém případě se vklad i stanovená doba splatnosti automaticky obnovuje. Pro obě varianty platí, že peníze z účtu můžete vybrat vždy jen ke dni splatnosti, jinak zaplatíte sankční poplatek za předčasný výběr, obvykle ve výši jednoho procenta. Nyní jsou na trhu i produkty, které umožňují určitou část peněz vybrat kdykoliv a zdarma. Vkladový účet České spořitelny například umožňuje vybrat až 25 procent z uložené částky.
To, zda se rozhodnete pro splatnost týdenní, čtrnáctidenní, měsíční, roční apod., má vliv na výši úroků, které vám bude banka připisovat. Čím delší dobu zvolíte, tím vyšší úrok vám banka přizná. Výše úrokové sazby ale nezávisí pouze na zvolené splatnosti. Důležitá je také uložená suma. Vyšší částka logicky znamená vyšší úroky.
Růst základní úrokové sazby centrální banky zvedá také úročení termínovaných vkladů. Třeba GE Money Bank minulý čtvrtek navýšila roční úroky až o 0,74 procenta. Výhodné má hlavně vklady na 12 měsíců, u kterých vám podle výše úložky připíše od 2,4 do 2,85 procenta ročně, což je v současné době ze všech bank nejvíce.
Pokud ale chcete mít přístup k penězům například každé dva týdny, počítejte s úrokem pouze okolo jednoho, při vysokém vkladu až jednoho a půl procenta, ze kterého však zaplatíte patnáctiprocentní daň - ostatně jako z každého připsaného úroku.
Zdají se vám takové úrokové sazby nízké? Investujte do termínovaného vkladu v cizí měně, kde jsou úroky o poznání vyšší.
PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ
Výhody penzijního připojištění spočívají hlavně ve státní podpoře. Ta se pohybuje od 50 do 150 Kč měsíčně v závislosti na výši vkladu. Maximální podpory dosáhnete, když budete měsíčně spořit 500 Kč. Jak již bylo naznačeno, úroky nejsou hlavním lákadlem tohoto produktu. Žádný z penzijních fondů vám totiž jejich výši nezaručí. Jisté ale je, že výnosnost vašich prostředků bude minimálně na nule.
Za loňský rok hlásí jednotlivé fondy zhodnocení od 2,3 do 3,74 procenta. Nejlépe si přitom vedl penzijní fond Generali. Další výhodou penzijního připojištění jsou daňové úlevy. Stát umožňuje odečíst si výši vkladu nad 500 Kč měsíčně (6000 Kč ročně) od základu daně, maximálně však 12 000 Kč za rok.
O tom, kdy a jak vám bude penze vyplacena, si můžete rozhodnout sami. Pokud peníze vyberete dříve, než je stanovená minimální doba pro nárok na státní podporu, příspěvek od státu ani výnosy z něj nedostanete.
STAVEBNÍ SPOŘENÍ
Pokud chcete bezpečně zhodnocovat své úspory a ještě nemáte uzavřenou smlouvu o stavebním spoření, neváhejte a v některé ze stavebních spořitelen si ji sjednejte. Stavební spoření je totiž ze všech zde jmenovaných variant nejvýhodnější. Pokud ročně uložíte 20 000 Kč, dostanete státní příspěvek ve výši 15 procent z vkladu, tedy 3000 Kč. Peníze ale budete moci vybrat až po 6 letech. Když je vyberete dřív, žádnou státní podporu nedostanete a ještě spořitelně zaplatíte za předčasné ukončení smlouvy.
Kromě připisování státní podpory se vám na stavebním spoření budou také úročit vklady. Výše úroku závisí na vybraném tarifu. Spořitelny nabízejí tarify s ročním úrokem 1 nebo 2 procenta.
Než se ale rozhodnete uzavřít smlouvu s vyšším úročením vkladů, ujasněte si, zda si budete chtít vzít úvěr ze stavebního spoření či nikoliv. Vyšší úroky z vkladů totiž znamenají i vyšší úroky při splácení úvěru. Pokud tedy budete chtít čerpat úvěr, rozhodně se vám vyplatí tarifní varianta, která počítá pouze s jednoprocentním zhodnocením.
ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Přestože smyslem životního pojištění je pojistná ochrana proti úmrtí nebo pravidelné vyplácení částky v případě dožití, mnoho lidí jej využívá také za účelem spoření. Za předpokladu, že se rozhodnete zhodnocovat své prostředky tímto způsobem, budete se rozhodovat mezi kapitálovým a investičním životním pojištěním.
Zatímco u kapitálového pojištění máte garantován roční výnos ve výši 2,4 procenta z vkladu, u investičního žádné záruky nemáte. Na rozdíl od kapitálového je ale jen na vás, do čeho budete investovat a s jakým rizikem. Stejně jako u penzijního pojištění si můžete úložky odečíst od daňového základu, maximálně ale do výše 12 000 Kč ročně. Obě tyto varianty jsou výhodné i tím, že výnosy z nich se daní až při vyplácení, nikoli průběžně.
Jak se vám zhodnotily vklady v roce 2006
Světlejší sloupec vždy vyjadřuje nominální zhodnocení, zatímco tmavší sloupce vypovídají o skutečné výnosnosti, tedy po odečtení inflace. *zhodnocení včetně státní podpory
Na tomto grafu můžete porovnat výnosnost jednotlivých finančních produktů v roce 2006 s přihlédnutím k inflaci. Ta totiž vaše úspory znehodnocuje, a je-li její míra vyšší než procentní sazba, kterou jsou vaše vklady úročeny, jejich hodnota dokonce klesá. V roce 2006 dosáhla průměrná míra inflace hodnoty 2,5.
GRAF
investiční životní pojištění
9,0%
6,5%
kapitálové životní pojištění
0,0 %
2,5%
stavební spoření (smlouvy uzavřené od 1. 1. 2004) *
3,5%
6,0%
stavební spoření (smlouvy uzavřené do 31. 12. 2003) *
8,0%
10,5%
penzijní připojištění
5,0%
7,5%
-1,0%
1,5%
termínovaný vklad
-2,3%
0,2 %
běžný účet v bance
