„Aby mohlo dojít k čerpání peněz, je potřeba podat žádost včetně kompletní dokumentace do konce tohoto týdne,“ odhaduje ředitel Hyposervisu Milan Roček. Stejné datum uvádí i většina bank.
Schválení úvěru trvá v závislosti na finančním ústavu zhruba týden až dva za předpokladu, že nemáte problém s výší příjmů a bance jste předali opravdu všechny potřebné dokumenty. K vyplacení peněz může dojít až v okamžiku, kdy je podán návrh na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí.
„Teoreticky by bylo možné čerpat ještě úvěry, které budou podepsány do 23. prosince,“ říká mluvčí Raiffeisenbank Tomáš Kofroň s tím, že vyřízení hypotéky trvá zhruba týden. U této banky by tedy mohlo stačit, když žádost s patřičnými dokumenty podáte do 16. prosince. „Pokud klient doručí na pobočku veškeré potřebné dokumenty, včetně odhadu nemovitosti, v pondělí 28. prosince a vše bude v pořádku, může ještě do konce roku prostředky vyčerpat,“ sdělila mluvčí Hypoteční banky Pavla Hávová. Pozor na přístupové cesty Zda je reálné, aby vám banka do konce roku schválila hypotéku a došlo k vyplacení peněz, ovšem záleží i na tom, na jakou nemovitost si chcete úvěr vzít.
„Lze to stihnout jen v případě, že je byt nebo dům dokončený. Je to dáno tím, že banka pak obecně vyžaduje méně dokladů. Pokud jde o developerské projekty, je podle mne jedinou možností zajít do banky, se kterou má developer dojednanou spolupráci, nebo využít služeb specializovaného hypotečního makléře, který má doklady k projektu k dispozici a ví, jaké doklady banky v závislosti na fázi stavby a stavu nemovitosti požadují,“ míní Roček.
Upřesňuje, že pokud jde o objekt, který je zkolaudovaný například již několik měsíců, lidé v něm bydlí a chybí prodat třeba jen čtyři byty, nebude to z hlediska shromáždění potřebné dokumentace problém. Pokud ale jde o objekt, který je čerstvě zkolaudován, z pohledu banky je to stále developerský projekt, a proto vyžaduje doložit více dokladů. Některé přitom vlastní developer.
„Otázkou například je, zda jsou již vyřešeny přístupové komunikace. Na začátku projektu banka ví, že se v budoucnu přístupové komunikace vyřeší, a stačí jí vědět jak. Když už je však objekt zkolaudovaný, ale ještě nejsou vyřešeny přístupové komunikace, může se stát, že se do domu dostanete zatím jen přes cizí pozemek. Banka na zkolaudovaný byt pohlíží podobně jako na starší byty, kde se vždy o přístupové cesty zajímá, neboť znamenají omezení nebo neomezení práva banky v případě realizace zástavy,“ vysvětluje Milan Roček jedno z úskalí, které může prodloužit schválení hypotéky, pokud si ji klient vyřizuje sám.
Dodává, že do konce roku se dá stihnout prostřednictvím hypotéky jen nákup takové nemovitosti, která je k tomu technicky způsobilá.
Předhypoteční úvěr je drahý V případě, že máte zájem o nemovitost, která zatím právně neexistuje, nezbyde vám než si vzít předhypoteční úvěr – do konce roku to ale nejspíš nestihnete. Kvůli zvýšení sazby DPH to ani nemá význam. Předhypoteční úvěry mají podle Ročka v současné době úročení okolo 8 %, jsou tedy výrazně dražší než klasické hypotéky.
Předhypoteční úvěr je vhodný pro ty, kteří kupují družstevní byt s tím, že bude do roka nebo do dvou převeden do osobního vlastnictví, nebo například k financování privatizace bytového fondu.
Například ČSOB, a i některé jiné banky, podmiňuje účelem výši LTV (loan to value, což je podíl hodnoty nemovitosti a výše úvěru). Pokud byste chtěli u ní použít předhypoteční úvěr k financování koupě bytu nebo rodinného domu v rámci developerského projektu, poskytne vám jen 50 % z odhadní ceny nemovitosti. Zbytek byste museli dofinancovat jinak. Na družstevní byty ale poskytuje banka sto procent odhadní částky.
Předhypoteční úvěry jen v některých bankách V závislosti na bankovním ústavu pak budete muset do roka či do dvou převést byt do osobního vlastnictví. „U převodu členských práv k družstevnímu bytu a výstavby a koupě z developerského projektu uplatňujeme lhůtu dvou let, v ostatních případech šest měsíců,“ informuje Kofroň s tím, že předhypoteční úvěry poskytují do 75 % LTV. Některé banky, jako například GE Money Bank nebo UniCredit Bank, předhypoteční úvěry vůbec nenabízejí. Po uplynutí dané lhůty se předhypoteční úvěr splatí klasickou hypotékou se zástavním právem k nemovitosti.
Další možností, jak získat od banky peníze na družstevní byt či na rozestavěnou nemovitost, jež právně neexistuje, je vzít si klasickou hypotéku s tím, že budete ručit jinou nemovitostí. V okamžiku, kdy kupovanou nemovitostí již bude možné ručit, lze s bankou dohodnout změnu zastavované nemovitosti. Ovšem za předpokladu, že bude mít dostatečnou hodnotu. Banka si za to naúčtuje několik tisíc korun.
***
Zda vám banka schválí do konce roku hypotéku a vyplatí peníze, záleží i na tom, na jakou nemovitost si chcete úvěr vzít
