V minulé příloze Bydlení jsme probrali účelové a neúčelové hypoteční úvěry. Zařízení bytu je ale možné financovat i ze spotřebitelského úvěru.
U účelového spotřebitelského úvěru je nutné předem bance říci, na co bude půjčka poskytnuta. Banka pak většinou zašle peníze na účet společnosti, od které si danou věc do domácnosti pořizujeme. Při neúčelovém (hotovostním) úvěru účel půjčky bance nemusíme dokládat a prostředky nám banka zasílá přímo na účet.
Doporučuji vždy jako první oslovit banku, ve které máte běžný účet. Mohla by být v posuzování vaší bonity mírnější. Také byste u ní mohli získat výhodnější úrokovou sazbu.
Účelový a neúčelový typ úvěru se liší jen úrokovou sazbou. U účelových půjček se průměrná úroková sazba pohybuje mezi 7 a 10 %. U neúčelových je pak vyšší, 10 až 12 %. Zajištění úvěru ručitelem je potřeba jen v případě, kdy chcete čerpat vyšší částku úvěru.
Ostatní dostupné typy bankovních úvěrů, například kreditní karty a kontokorent (povolené přečerpání běžného účtu), využívat k nákupu zařízení bytu nedoporučuji. Jsou totiž vysoko úročené, a hodí se tak spíš jako krátkodobá finanční rezerva a pouze pro nižší částky. U kontokorentů se běžně setkáváme s úrokovými sazbami 14–18 %, u kreditních karet 20–26 %.
I když doložíte bance veškeré doklady, váš příjem je dostačující, zajištění také, nemáte ještě jistotu, že půjčku dostanete. Rozhodnutí vždy záleží na bance. Podíl zamítnutých žádostí až ve finální části (po předložení veškerých potřebných dokumentů) ale bývá velice nízký a téměř vždy je zamítnutí způsobeno zápisem v některém z dlužnických registrů.
Někdy se totiž může stát, že vše v pořádku splácíte, jen jste banku zapomněli informovat o úvěru, ve kterém děláte rodičům spoludlužníka. Ve výpisu z registru však figuruje i tento závazek. Pokud jste jej bance neohlásili, stáváte se pro ni nedůvěryhodnými, a tudíž vám raději úvěr neposkytne.
Zamítnutí může přijít i v případě, že v registru máte záznam o tom, že vás banka musela upomínat nebo jste nedoplatili nějakou půjčku třeba jen o 200 Kč. Pokud toto sami zjistíte a napravíte – tzn. přinesete do banky, ve které nyní o úvěr žádáme, doklady o nápravě, zvýšíte tím pravděpodobnost, že vám banka půjčí.
Před každou půjčkou zvažte, zda budete schopni ji splácet, zejména při vyšších měsíčních splátkách. Měsíční splátka ale není jediný pravidelný výdaj, ke kterému se zavazujete, počítejte i s poplatkem za vedení účtu.
Při výběru banky či financující společnosti se informujte na sazbu RPSN, která udává skutečné náklady na úvěr. Banky jsou dnes již povinny tuto RPSN přesně vyčíslit. RPSN se může od úrokové sazby, kterou banky či úvěrové společnosti inzerují, lišit o jedno až pět procent. Pokud společnost nechce jednoznačně RPSN stanovit, zvažte, zda se jedná o správného partnera právě pro vás.
Půjčit si můžete i u nebankovních společností, které poskytují úvěry nebo takzvané splátkové prodeje. Tyto půjčky jsou velikým lákadlem, především pro ty, kteří nemohou prokázat příjem nebo jim nechce půjčit žádná banka. Kdo si chce půjčit, často nemusí shánět žádné ručitele ani nemovitost do zástavy, ručí se však buď směnkou, nebo přímo kupovaným zbožím.
Výhodou je, že většina těchto společností poskytuje půjčky do 50 tisíc na počkání a není pro ně důležitý ani zápis v registru neplatičů či jiné úvěry, které splácíte. Půjčku poskytnou už na první schůzce a dobu splácení si vyberete podle svých potřeb, většinou v rozmezí od několika měsíců do dvou až tří let.
Problém u nebankovních půjček představují velmi vysoké úroky. Pohybují se mezi 10–200 %. Tyto úroky však klient většinou až do podpisu smlouvy nezná. Není možné si dopředu prostudovat smluvní podmínky. Vše se klient dozvídá až těsně před podpisem smlouvy. Skutečnou sazbu RPSN, tedy skutečné náklady, si klient přečte až přímo v podepsané smlouvě. Navíc splátky jsou rozepsány v týdenním intervalu, proto se lidé nechají nalákat – týdenní částka není tak vysoká jako měsíční.
O autorovi| IVANA ŽÁKOVÁ, autorka je specialistkou produktového oddělení společnosti AWD ČR
