Stačí jen otevřít webové stránky bank a z řady z nich se na vás začnou valit informace o spotřebitelských půjčkách, nikoli o hypotékách či třeba podnikatelských úvěrech, jako ještě před několika málo týdny.
Co se skrývá za lákavými slogany bank Například Česká spořitelna vsadila na „svůj klasický model“ reklamy. Řekne, kolik půjčí za jakou měsíční splátku – a malým písmem se při troše snažení dočtete i roční procentní sazbu nákladů (RPSN). Letos tedy láká na sto tisíc korun za 1919 korun měsíčně.
Komerční banka se snaží zaujmout především sloganem. Tentokrát „promění vaše sny ve skutečnost“. Malým písmem informuje, že půjčí půl milionu korun za 10 995 korun měsíčně.
Raiffeisenbank slibuje snížení měsíční splátky o deset procent. A nebankovní společnosti zase často sázejí na to, že přinesou peníze až do domu.
Jak se ale má člověk v nabídkách půjček orientovat a jak vybrat tu nejvhodnější a nenechat se nachytat na nejrůznější fígle?
V první řadě si sami doma vyjasněte, kolik si chcete půjčit, kolik můžete měsíčně vydat z rozpočtu na splátky, a podle toho si například prostřednictvím internetových kalkulaček na stránkách poskytovatelů úvěrů zjistěte, jak dlouho byste úvěr spláceli. Platí přitom, že byste ho neměli splácet déle, než je životnost kupovaného zboží.
Pokračování na straně 19
Dokončení ze strany 18
Zapomeňte na zaručeně výhodnou půjčku, která se prezentuje především výší splátek, na rychlé poskytnutí nejlépe bez dokládání příjmů, ale i na osobní přístup, který zpravidla vydrží jen do doby, dokud nezačnete mít problémy se splácením. Raději se začněte zajímat o konkrétní parametry úvěrů.
V první řadě je dobré nehledat instituci, která půjčí peníze bez doložení příjmů. Za větší riziko nesplácení si totiž naúčtuje vyšší úroky. Nebankovní instituce obecně mívají úrokové sazby vyšší, některé ale prakticky jen kopírují sazby bank. Úroková sazba by přitom neměla být tím jediným, o co se zajímat. Je třeba počítat i s jinými náklady. Důležitý je také poplatek za poskytnutí a za vedení úvěrového účtu.
Poplatek za poskytnutí se pohybuje většinou okolo 0,8 až jednoho procenta z výše úvěru.
Banky přitom stanovují jeho minimální i maximální hranici. Pokud si půjčíte deset tisíc korun, zaplatíte za to bance 300 až 500 korun. Právě taková bývá jeho dolní hranice. Lze ale získat i úvěr bez tohoto poplatku.
Poplatek za vedení úvěrového účtu se platí měsíčně a vyjde zhruba na 50 až 100 korun. Ačkoli se tato částka zdá být poměrně nízká, budete ji platit několik měsíců či let. Padesátikorunový rozdíl znamená v ročním měřítku 600 korun.
RPSN jako vodítko Aby srovnání nebylo tak snadné, nabízí některá banka nižší úroky, ale větší poplatky a naopak. Proto je dobré orientovat se především podle roční procentní sazby nákladů (RPSN). Jednoduše řečeno vyjadřuje nákladovost úvěru, kromě úroků zahrnuje i běžné poplatky. Internetové kalkulačky rovnou ukážou i výši měsíční splátky, tedy klíčový údaj pro rodinný měsíční rozpočet.
Nikdy nesrovnávejte inzerované RPSN „od“, ale to, které se vztahuje na vámi požadovaný úvěr. Tedy na stejnou částku se stejnou dobou splatnosti. Rozdíl může být i v řádu desítek procent. Obecně platí, že čím kratší splatnost zvolíte, tím dražší produkt dostanete. A čím vyšší částku si půjčíte, tím nižší bude úroková sazba, celkově ovšem zaplatíte na úrocích víc.
Právě částka, o kterou požadovanou sumu nakonec přeplatíte, by měla být také jedním z ukazatelů, na jehož základě se budete rozhodovat. Důležitá je zejména z toho důvodu, že si uvědomíte, kolik skutečně za požadované zboží zaplatíte, a můžete si tak lépe ujasnit, zda má opravdu takovou cenu.
Banky také nepůjčují zcela libovolnou částku na libovolně dlouhou dobu. Obojí má své spodní i horní hranice. U částek v řádech statisíců korun vyžadují poskytovatelé většinou minimálně jednoho ručitele. Splatnost úvěru se pohybuje od 12 či 24 měsíců zpravidla do sedmi let, například Provident ale půjčuje i na dobu několika týdnů.
Důležitá může být i výše sankčního poplatku za předčasné splacení. Někteří poskytovatelé si tento poplatek neúčtují. Můžete si pak zvolit nižší měsíční splátky a úvěr mimořádně doplatit.
V případě problémů se splácením zapomeňte na odklad splátek. „Odklad splátek neumožňujeme. V drtivé většině případů to znamená pouze odsunutí problému o několik měsíců, ne vyřešení finanční situace klienta. Možností je jedině prodloužení doby splatnosti, nebo přizvání spoludlužníka,“ uvádí například Tomáš Kofroň z Raiffeisenbank.
***
Čím kratší splatnost, tím dražší produkt. A čím vyšší částka, tím nižší úroková sazba, celkově ovšem zaplatíte na úrocích víc.
