Ekonomické problémy, se kterými se budeme muset letos vypořádat, znamenají jednu špatnou zprávu: všichni se budou bát. Firmy se budou děsit nedostatku zákazníků, takže omezí náklady a sníží stavy. Banky se budou bát, že jejich klienti přijdou o práci nebo aspoň jejich plat neporoste tak rychle jako inflace, takže budou s půjčováním opatrnější. Na ty, kteří budou mít problémy se splácením, budou přísnější. A klienti by se měli bát, že nebude tak dobře, jak jsou zvyklí - i když českou tradicí je věřit, že problémy postihují jen lidi okolo.
Na co by se měli připravit všichni, kteří se letos chtějí zadlužit nebo kteří již pár dluhů mají?
Pokud ještě nikde nedlužíte a chcete si půjčit, počítejte s tím, že budete muset být hodně přesvědčiví. Bance budete muset prokázat, že na splácení máte dostatečný příjem. A příjem, který stačil loni, už letos opatrným bankám stačit nebude. Nepočítejte také s tím, že klesnou úroky z úvěrů jen proto, že úrokové sazby snižuje centrální banka. Poskytovatelé půjček totiž v minulosti dávali půjčky i lidem, jejichž příjmy byly hodně „na hraně“ a kde je riziko nesplácení v době ekonomické krize velmi vysoké. Proto si každá banka i splátková společnost začíná budovat rezervní polštář a místo zlevňování půjček udržuje úroky dostatečně vysoko, aby měla jak kompenzovat větší objem nesplácených úvěrů.
Pokud splácíte několik různých úvěrů, zkuste zjistit, jestli by se vám nevyplatila jejich konsolidace, tedy vzít si jeden větší úvěr a z něj splatit všechny menší úvěry. Jeden větší úvěr je obvykle levnější, ale nejprve si zjistěte, jestli nebudete za předčasné splacení úvěrů platit sankce. A nechte si to od firmy, která vám půjčila, potvrdit písemně. Řada zejména nebankovních úvěrových firem totiž tvrdí, co všechno je zdarma, ale při konečném vyúčtování se klient diví, jaké poplatky jsou hluboko ve smlouvě schovány.
Doběhne-li vám letos fixace hypotéky, pamatujte si: zatímco novým klientům dávají banky velmi výhodné sazby, aby je nalákaly, stávající klienti dostávají sazby výrazně vyšší. Nabídku banky ale nejste povinni přijmout a při obnově fixace opravdu platí české přísloví „líná huba holé neštěstí“. Pokud se zkusíte zeptat na podmínky v jiných bankách a do své banky již přijdete připraveni, budete se divit, kolik ušetříte. Nezapomeňte ale, že na získání a srovnání nabídek potřebujete čas, takže začněte alespoň dva měsíce předem.
Pokud vám dluhy přerostou přes hlavu, přišli jste o práci a nemáte z čeho splácet, řešte to. Upozorněte toho, kdo vám půjčil, že nemůžete splácet, požádejte o odklad nebo o změnu splátkového kalendáře. Většina bank se svým klientům snaží vyjít vstříc. Hlavně si ale nemyslete, že pomůže strčit hlavu do písku. Jediné, co to přinese, jsou další náklady za právní zastoupení, rozhodčí řízení či soud a exekuci, protože svému věřiteli stejně neutečete. A dohoda s ním bude o tisíce korun levnější než pokud po vás bude dluh vymáhat exekutor.
Hlavně se ale nesnažte problémy s dluhy řešit tím, že si budete chtít půjčit u firem, kteří slibují půjčky až do domu a bez prokazování příjmů. Nejen, že jejich úroky jsou často lichvářské, ale navíc mají obvykle ve svých sazebnících řadu poplatků, kvůli kterým ze slíbené částky dostanete v lepším případě tak dvě třetiny. A pokud se opozdíte se splácením, budete se divit, jak rychle kvůli různým pokutám přijdete o střechu nad hlavou.
Jak tedy v roce 2009 na dluhy? Počítejte s tím, že může být hůř. A hlavně zkuste přemýšlet nad tím, jestli půjčku skutečně potřebujete.
O autorovi| TOMÁŠ PROUZA, Autor je ředitelem pro rozvoj a péči o klienty společnosti Partners
