Z tabulky na straně III je patrné, že předčasné splacení hypotečního úvěru nebo mimořádná splátka nad rámec dohodnuté částky může vyjít draho. Banky chtějí zpravidla doplatit procenta ze splacené sumy, jakési náhradní úroky. Dnes již ale nabízí většina bank možnost si mimořádnou splátku do úvěru s předstihem sjednat, často ale za určitý poplatek. Zcela zdarma lze hypotéku v plné výši kdykoli splatit u mBank, jejíž hypotéka funguje celkově na jiných principech, než jsou mnozí zvyklí.
Všechny banky bez rozdílu však umožňují mimořádnou splátku bez omezení v momentě konce období fixace. Tu si každý nastavuje při uzavírání smlouvy o úvěru, nejčastěji jde o tři a pět let. Oblíbené byly v minulosti i jednoleté fixace, protože nabízely nízkou úrokovou sazbu. Ve chvíli, kdy vám fixace končí, tak vzniká prostor s hypotékou nakládat. Jednat ale musíte rychle: banky oznámení o nové fixaci posílají jen zhruba tři týdny před změnou.
V každém případě věnujte velkou pozornost nové sazbě, kterou vám banka pro následující období přidělí. Ačkoli představitelé hypotečních ústavů vesměs tvrdí, že už podobné zvyky nepraktikují, v minulosti se stávalo, že stávající klienti po fixaci dostávali sazby horší než klienti noví. Věnujte proto tu chvilku času a orientačně se podívejte na webové stránky banky, jaké sazby zrovna oficiálně poskytuje. Pokud by byly nižší, stojí za to si s příslušným pracovníkem promluvit. Ztratit klienta, který v minulých letech řádně a včas platil splátky, není pro banku příjemné a často se bude snažit vám vyjít vstříc.
Nespokojení ke konkurenci Nepříjemně překvapeni mohou být právě ti, kteří po krátké fixaci dostanou oznámení o nové výši sazeb, která mezitím vývojem na trhu poskočila. Všichni nespokojení mají možnost poohlédnout se jinde a úvěr refinancovat. Konkurenční banky refinancování nabízejí se zvýhodněnými podmínkami, rozhodně se však nedá říci, že na přechodu musíte vždy vydělat.
Zvýhodnění spočívá nejčastěji v tom, že banky akceptují původní odhad nemovitosti a v některých případech příchozím klientům odpustí poplatek za sjednání úvěru.
„Nabízené úrokové sazby jsou stejné jako pro ostatní klienty. V rámci refinancování je ale hypotéka vyřízena zcela zdarma, bez poplatku za zpracování, ocenění nemovitosti atd.,“ vysvětluje Zuzana Čepelková z Komerční banky.
Speciální produkt - hypotéku určenou pro refinancování, dnes nabízí prakticky každá banka a klienty konkurence lákají i stavební spořitelny. Důvod je jasný: jde o osvědčené klienty, jejichž bonitu již ověřila jiná instituce a jejichž platební historie dokládá, že hypotéku bez problémů splácet dokážou. V GE Money Bank tak například při refinancování stačí doložit čestné prohlášení o příjmech.
Protože odlákaní klienti nepředstavují pro finanční domy takové riziko, úrokové sazby, které jsou jim nabízeny, bývají garantované. Například LBBW Bank (bývalá Bawag Bank) má ve svém sazebníku jedny sazby pro klienty nové a jedny pro staronové klienty, kteří se rozhodnou zde svůj úvěr refinancovat. V prvním případě se jedná o sazby minimální, u fixace na tři roky je to například 4,37 %. V druhém případě se již mluví o sazbách garantovaných a tříletá fixace zde znamená úrok 4,72 %.
Taková sazební politika každému nespokojenému majiteli hypotéky usnadní rozhodování: Stačí úrokovou sazbu, kterou obdržel od své nynější banky, porovnat s garantovanými sazbami, které pro dané fixace nabízí konkurence.
