V sazbách hypotečních úvěrů není jednoduché se vyznat: narazíte na takzvané sazby od..., sazby prime rate, sazby VIP, sazby pro klienty i sazby garantované. Rozdíly mezi nimi přitom mohou být i v řádu procent. Vzhledem k tomu, že každá banka používá trochu jinou sazební politiku, je třeba níže uvedenou tabulku prozkoumat lépe. Nabízená sazba je totiž hlavním kritériem při výběru té správné hypotéky. Určuje, kolik za půjčku přeplatíte. Poplatky u hypoték jsou až na výjimky všude podobné a co se týče flexibility, všechny banky jsou dnes schopné se klientům přizpůsobit.
Sazby od... respektive sazby minimální či prime rate říkají, jakou nejnižší sazbu může pro danou fixaci klient získat. Takový klient musí být značně bonitní, tedy očekává se vysoký příjem, majetek či další aspekty, které v očích banky zvyšují jeho důvěryhodnost. Problém tak je, když většině klientů banka nakonec nabídne sazbu o něco vyšší.
Na druhou stranu, pokud banka uvádí sazby garantované, jsou tyto sazby platné pro všechny, kterým bude úvěr schválen. S těmito sazbami je tam již před návštěvou banky možno kalkulovat a na stránkách bank si třeba zkusit vypočítat orientační výši splátek na úvěrové kalkulačce.
Svůj příjem si asi nijak zázračně nezvýšíte, ale přesto můžete své bonitě napomoci: například tím, že se zbavíte nepoužívaných úvěrových rámců, se kterými banka počítá. Může se jednat například o schválený kontokorent nebo kreditní kartu, jejichž úvěrové limity vyhodnocení každého žadatele škodí. Obecně lze říci, že maximální měsíční splátka povolená bankami se pohybuje okolo poloviny čistého měsíčního příjmu po odečtení všech nákladů.
Na nižší sazby dosáhnete i díky úsporám nebo zástavou nemovitosti s vysokou odhadní cenou. Hypotéky na více než 80 % nemovitosti totiž zpravidla znamenají vyšší úrokové sazby. „Garantujeme úrokovou sazbu s fixací na 1, 3, 5 let ve výši 5,29 % při poskytnutí úvěru do 85 % z ceny nemovitosti. U 100% úvěru je sazba 5,69 %,“ uvádí například mluvčí ČSOB Irena Zatloukalová.
Sazba podle fixace V dobách nízkých úrokových sazeb platilo, že delší fixace znamenala vyšší úrokovou sazbu. Bankám totiž bylo jasné, že sazby závislé na mezibankovních obchodech a politice ČNB porostou časem nahoru. Nyní již situace není tak jednoznačná. Sazby vytrvale rostly, v srpnu centrální banka přistoupila k jejich snížení o čtvrt procentního bodu. Při pohledu na úrokové sazby bank lze odhadnout, že se očekává jejich stagnace či mírný pokles. Fixace na jeden rok až pět let je nyní často za stejných úrokových podmínek.
Na hypotéce se dá ušetřit i v oblasti poplatků. Raiffeisenbank a mBank „vstupní“ poplatek neúčtují vůbec, Česká spořitelna v případě Ideální hypotéky také ne. GE Money Bank a Volksbank nabízejí 50% slevu z poplatku, který jinak dosahuje 0,8 % z úvěru. S GE Money Bank platí akce do konce října na hypotéky s pětiletou fixací. Volksbank ji nabízí v případě podání žádosti přes internet.
Tabulka
Nabídka hypoték na českém trhu
Banka Úrokové sazby
1 rok 3 roky 5 let
Citibank 5,29 (/ 10) 5,54 % 5,29 (/ 10) 5,54 % 5,29 (/ 10) 5,54 %
Česká spořitelna 5,29 % 5,19 % 5,19 %
ČSOB 5,29 (1) % 5,29 / (1) 5,69 % 5,29 / (1) 5,69 %
GE Money Bank 5,35 % 5,25 % 5,25 %
Hypoteční banka 5,29 % 5,29 % 5,29 %
Komerční 4,99 / 5,49 % 4,99 / 5,49 % 4,99 / 5,49 %
banka (7) (7) (7)
LBBW Bank 4,83 % 4,37 % 4,39 %
mBank 5,14 - (5, 9) 78 % 4,96 (- 9) 5,6 % 4,98 - (9) 5,62 %
Poštovní Spořitelna 5,29 % 5,29 % 5,29 %
Raiffeisenbank 5,4 % 5,4 % 5,4 %
UniCredit Bank 4,59 % 4,58 % 4,61 %
Volksbank 4,54 % 4,84 % 4,94 %
Wüstenrot 5,24 / (11) 5,54 % 5,24 / (11) 5,54 % 5,14 / (11) 5,34 %
7 let 10 let
- 5,69 (/ 10) 5,94 %
- 5,19 %
5,29 / 5,69 % 5,69 / 6,09 %
(1) (1)
- 5,45 %
5,29 % 5,69 %
4,99 / 5,49 % 4,99 / 5,49 %
(7) (7)
- 4,46 %
- -
5,29 % 5,69 %
5,4 % 5,74 %
- 4,92 %
Individuálně Individuálně
- - / 5,85 (11) %
Poplatky
Poskytnutí úvěru Správa (měsíčně) účtu
0,8 % z částky úvěru,
min. 8000 Kč max. 25 000 Kč 150 Kč / měs.
Zdarma; 0,9% z úvěru 200 Kč / 150
min. 9500 Kč max. 25 000 Kč (5) Kč (6)
min. 0,8 8000 % z Kč částky max. úvěru, 25 000 Kč Od 150 Kč / měs.
0,8 % z částky úvěru,
min. 8000 Kč max. 25 000 Kč (4) 150 Kč / měs.
0,8 % z částky úvěru,
min. 8000 Kč max. 25 000 Kč 150 Kč / měs.
2 900 Kč 150 Kč / měs.
min. 0,4 9 000 % z Kč, částky max. úvěru, 25 000 Kč 150 Kč / měs.
Zdarma Zdarma
0,8 % z částky úvěru,
min. 8000 Kč max. 25 000 Kč 150 Kč / měs.
Zdarma 150 Kč / měs.
0,8 % z částky úvěru,
min. 8000 Kč, max. 30 000 Kč 150 Kč / měs.
0,75 % z částky úvěru,
min. 6000 Kč max. 25 000 Kč 150 Kč / měs.
0,8 % z částky úvěru,
min. 8000 Kč max. 25 000 Kč 150 Kč / měs.
Možnost předčasné splátky
mimo fixaci zdarma
Při sjednání ano;
poplatek 1 % z částky
Ano, ale s poplatkem 149
Kč / měs. Či jednorázově 1999 Kč
Při sjednání ano;
poplatek 1 % z částky
Ne
(2)
Ne
(2)
Ano, ale měsíční poplatek za
Flexibilní hypotéku 250 Kč/měs.
Ne
(8)
Ano, bez omezení
Ne
(2)
Ano, jistiny 1 x ročně
Ano, ale se sazbou vyšší
o 0,3-0,4 %
Ne
(3)
Ne
Flexibilita
Maximální věk 100 %
při splacení hypotéka
- Ano
70 let Ano
70 let Ano
70 let Ano
70 let Ano
není stanoven Ano
- Ano
- Ano
70 let Ano
70 let Ano
70 let Ano
70 let Ano
Ano
(1) Garantovaná úroková sazba s fixací na 1, 3, 5 let je 5,29 % při poskytnutí úvěru do 85 % z ceny nemovitosti. Fixace na 10-30 let je pak ve výši 5,69 %. U 100 % úvěru je u stejných produktů garantovaná sazba s fixací na první rok, 3 roky a 5 let ve výši 5,69 %, fixace na 10-30 ve výši 6,09 %. (2) Při změně fixace mimořádná splátka bez sankce, v průběhu fixace účtován poplatek 5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby. (3) Poplatek 0,25 % z předčasně splacené částky za každý předčasně splacený měsíc zbývající do konce fixace úrokové sazby. (4) Do konce října platí akce: 50 % sleva na poplatek za zapracování pro 5 letou fixaci. (5) Bez poplatku je v současnosti nabízená Ideální hypotéka ČS, jinak poplatek 0,9 %. (6) Poplatek 200 Kč platí pro Ideální hypotéku ČS, 150 Kč pro ostatní hypotéky. (7) Min. úrokové sazby jsou stejné pro všechny fixace, tj. 4,99 % pro Klasik (úvěr do 85 % hodnoty nemovitosti), 5,49 % pro Plus (úvěr do 100 % hodnoty nemovitosti). (8) Účtován poplatek ve výši 2 % z předčasně splácené částky, min. 5000 Kč. (9) Sazby platné pro mHypotéku s fixní úrokovou sazbou, jedná se o garantované sazby a rozsah odpovídá jednotlivým hodnotám LTV (poměru úvěru vůči odhadní ceně nemovitostí.) U hypotéky s variabilní úrokovou sazbou jsou v tuto chvíli sazby 4,98-5,58 dle LTV. (10) Jedná se o garantované sazby; nižší úroková sazba platí pro klienty Citibank, vyšší pro všechny ostatní. (11) Jedná se o sazbu minimání / garantovanou.
