Než podepíšete smlouvu o stavebním spoření, dobře si rozmyslete své budoucí plány. Až na Stavební spořitelnu České spořitelny, jež nabízí jeden univerzální spořicí produkt, mají ostatní více variant na výběr. Hlavně jde o to, zda budete mít po naspoření nutné části cílové částky zájem o řádný úvěr ze stavebního spoření, nebo zda je vaším zájmem především spoření. Nejvýhodnější úvěry s úročením okolo tří až čtyř procent totiž nabízí nízké zhodnocení spořených prostředků -zpravidla sazbou 1 % p. a.
Jednotlivé řádky v tabulce tak charakterizují různé varianty stavebního spoření u jedné společnosti. Podstatnou informací z hlediska řádného úvěru ze stavebního spoření je i nutná část ze zvolené cílové částky, kterou musíte pro jeho získání nejprve naspořit. Řádný úvěr charakteristický nízkou a garantovanou úrokovou sazbou poskytují spořitelny na částku odpovídající rozdílu mezi cílovou částkou a již naspořenými a zhodnocenými úsporami. Nejčastěji lidé volí cílovou částku mezi 200 a 300 tisíci korun, a úvěr tak při minimální úspoře 40 % z cílové částky dosahuje sta tisíc korun. Jak je z tabulky patrné, u některých variant stačí naspořit jen 30 nebo 35 % z cílové částky.
Kromě výše naspořených prostředků hraje při poskytnutí řádného úvěru roli i hodnotící číslo, které každá spořitelna počítá odlišně. Jeho výše není tedy v rámci tabulky relevantní, slouží spíše pro ilustraci a případné porovnání jednotlivých variant mezi sebou. Například u kreditní varianty stavební spořitelny Wüstenrot stačí naspořit 30 % z cílové částky a dosáhnout koeficientu ohodnocovacího čísla 0,7, zatímco u jiných variant je tento koeficient 1 nebo 1,25. „Klient může „urychlit“ růst hodnotícího čísla jednorázovým vložením peněz na spořicí účet. Čím rychleji a vyšší částky spoří, tím dříve získá nárok na přidělení cílové částky,“ vysvětluje Hana Vaněčková z Modré pyramidy stavební spořitelny.
Poplatky nízké, ale...
Co se týče poplatků, nebývá mezi variantami a ani mezi spořitelnami prakticky žádný rozdíl. Všechny vyžadují 1%z cílové částky při uzavření smlouvy a dále si účtují ročně okolo 250 až 300 Kč za vedení účtu. Pokud tedy chcete ušetřit na poplatcích, snažte se využít některé z akcí, které spořitelny stejně jako banky u hypoték často nabízí. V rámci nich lze dosáhnout snížení nebo odpuštění poplatku či nějaké peněžní prémie, která má de facto stejný efekt. Oblíbené jsou i různé dárky. Pro seznam akcí viz přehled na str. II.
Tabulka
Nabídka stavebních spořitelen a přehled poplatků
Stavební spořitelna Varianta Účel Úročení vkladů řádného Úročení úvěru
Invest pro spoření 2 % 4,8 %
Českomoravská stavební spořitelna Perspektiv pro překlen. úvěr 2 % 4,8 %
Atraktiv pro úvěr 1 % 3,7 %
Modrá Rychlá rychlejší splácení 2 % 5 %
pyramida stavební Standardní stand. splácení 2 % 4/ 5 % (3)
spořitelna Pomalá pomalé splácení 2 % 3/ 4/ 5 % (3)
Raiffeisen stavební S041 pro spoření 2 % 4,9 %
spořitelna S061 pro úvěr 1 % 3,5 %
Kreditní pro úvěr 1/ 2,1 % (1) 3,7/ 4,8 % (1)
Wüstenrot stavební spořitelna Normální Finanční standard pro úvěr 1/ 1/ 2,1 2,1 % % ((1) 1) 3,7/ 3,7/ 4,8 4,8 % % ((1) 1)
Speciální pro spoření 1/ 2,1 % (1) 3,7/ 4,8 % (1)
Stavební České spořitelny spořitelna jeden tarif univerzální 2 % 4,75 %
% z CČ pro Min. výše HČ
Min. CČ poskytnutí / Koeficient Min. měsíční
řádného úvěru ohodnovacího č. splátka úvěru
40 000 40 % 64 0,6/ 0,8 % (4)
150 000 35 % 64 -
40 000 38 % 64 0,6/ 0,8 % (4)
50 000 40 % 55 0,75 % z CČ
50 000 40 % 55 0,9/ 0,6 % z CČ (3)
50 000 40 % 55 0,75/ 0,6/ 0,45 % z CČ (3)
50 000 40 % 64 -
50 000 40 % 64 -
20 000 30 % 0,7 0,7 % z CČ
20 000 40 % 1 0,7 % z CČ
20 000 50 % 1 0,5 % z CČ
20 000 50 % 1,25 0,6 % z CČ
40 000 40 % 220 -
za Poplatek smlouvy uzavření úvěrového za Poplatek vedení účtu Poplatek změnu CČ za předčas. Poplatek smlouvy* ukončení za
1 % z CČ 290 Kč/ rok 1 % z rozdílu 0,5 z CČ
1 % z CČ 290 Kč/ rok 1 % z rozdílu 0,5 z CČ
1 % z CČ 290 Kč/ rok 1 % z rozdílu 0,5 z CČ
1 % z CČ 300 Kč/ rok 1 % z rozdílu -
1 % z CČ 300 Kč/ rok 1 % z rozdílu -
1 % z CČ 300 Kč/ rok 1 % z rozdílu -
1 % z CČ 296 Kč/ rok 1 % z rozdílu 0,5 z CČ
1 % z CČ 296 Kč/ rok 1 % z rozdílu 0,5 z CČ
1 % z CČ 250 Kč/ rok 1 % z rozdílu 0,5 z CČ
1 % z CČ 250 Kč/ rok 1 % z rozdílu 0,5 z CČ
1 % z CČ 250 Kč/ rok 1 % z rozdílu 0,5 z CČ
1 % z CČ 250 Kč/ rok 1 % z rozdílu 0,5 z CČ
1 % z CČ (2) 290 Kč/ rok 1 % z rozdílu (2) 0,5 z CČ
Sleva pro děti
Novorozencům do 31.12. prémie za
uzavření smlouvy až 3000 Kč
(dle zvolené CČ)
Děti 0-15 let: Poplatek z CČ nad 50 tisíc
Kč ve výši 0,5 % z ČČ; Děti 16-21 let:
Poplatek za uzavření smlouvy 0,5 % z CČ
Mladí do 25 let: sleva 15 % na poplatku
za uzavření smlouvy
Děti do 18 let: bez poplatku
za uzavření smlouvy
Novorozencům do 31.12. prémie za
uzavření smlouvy až 3000 Kč
Poznámky: * Před uplynutím zákonné vázací lhůty (1) U všech tarifních variant je volitelná úroková sazba z úspor a úvěru ze stavebního spoření, možné kombinace jsou: A. úrok z úspor 2,1 % p.a. a úrok z úvěru ze stavebního spoření 4,8 % p.a. nebo B. úrok z úspor 1 % p.a. a úrok z úvěru ze stavebního spoření 3,7 % p.a.
(2) Max. 9500 Kč (3) Vklady jsou úročeny 2 % p.a., úrokovou sazbu řádného úvěru si každý volí - a to v rozmezí od 3 do 5 % p.a. V závislosti na zvolené variantě a úrokové sazbě se pak odvíjí výše minimální měsíční splátky úvěru. (4) Výše minimálních splátek odpovídají standardní / rychlé variantě
