Za poslední roky, kdy hypoteční úvěry zažívaly skutečný boom, dosáhla částka poskytnutých hypotečních úvěrů s různými fixacemi několika miliard korun. V současné době spoustě klientů končí fixace úrokové sazby, a u některých z nich tak může docházet k „vystřízlivění“ z přátelsky se tvářícího hypotečního úvěru.
Na konci fixace přijde od banky nabídka s novou úrokovou sazbou. Ve většině případů se jedná o nabídku horší úrokové sazby. Nejen z toho důvodu, že došlo k navýšení úrokových sazeb, ale i proto, že jako noví klienti banky měli žadatelé o úvěr nabídnutou nižší úrokovou sazbu než klienti stávající.
Klient tedy v této době, kdy se mu splátka zvedla třeba „jen“ o stovky Kč, nebo dokonce o tisícovku, přemýšlí, co dál. Nedělat nic a začít platit více, nebo se poohlédnout po bance, která mu nabídne lepší úroky, a celý úvěr převést jinam? Zkusit vyjednávat se současnou bankou a pohrozit jí odchodem ke konkurenci, pokud nedostane sazbu lepší? Nebo vyzkoušet „jistotu“ - úvěr ze stavebního spoření?
Proč lidé uvažují o úvěru ze stavebního spoření i v současné nejisté době? Nejdůležitější jsou pravděpodobně dvě hlavní výhody úvěrů z tohoto spoření. I hypoteční banky již tyto výhody v určité formě nabízejí, ovšem zdaleka ne vždy. Je to v první řadě úroková sazba, která zůstává po celou dobu splácení stejná. Zadruhé se jedná o možnost úvěr kdykoliv splatit.
Na druhou stranu je však třeba zdůraznit, že obě tyto základní výhody se většinou vztahují až na řádný (klasický) úvěr ze stavebního spoření!
U úvěru, jenž slouží k překlenutí doby, než jsou splněny podmínky pro klasický úvěr (nejdůležitější je podmínka naspořených 40 % z výše úvěru, dvou let spoření a hodnoticího čísla), tzv. překlenovacího úvěru, nejsou tyto výhody tak jednoznačné.
Pokud byste tedy chtěli refinancovat právě překlenovacím úvěrem, měli byste zvážit i nevýhody takového řešení. Hlavním negativem je vyšší zatížení v období překlenovacího úvěru, protože klient nejen splácí úroky z celé výše úvěru (již naspořené prostředky klientovi nijak nesnižují výši překlenovacího úvěru), ale zároveň je nucen „dospořovat“ do 40 % z výše úvěru. Úroky překlenovacího úvěru jsou většinou vyšší než úroky klasického úvěru. Dnes se v průměru pohybují okolo 5-7 %. Platí se po celou dobu cca 12-15 let stále ze stejné výše úvěru.
Tato fáze je na stavebním spoření nejdražší a při skutečném vyčíslení RPSN (skutečných nákladů na úvěr) může klient zjistit, že celkové náklady se mu nesníží oproti hypotéce tak, jak by si představoval. Ne všechny stavební spořitelny také nabízejí ve fázi překlenovacího úvěru možnost úvěr kdykoli splatit.
Pozor na účel čerpání úvěru Další nevýhodou jsou vyšší poplatky: za sjednání smlouvy o stavebním spoření cca 1 % a poplatek za vyřízení překlenovacího úvěru cca 1%. Ani státní podpora tuto ztrátu při vyšších částkách úvěrů nevyrovná. Konečně je také třeba dát si pozor na účel, na který byl hypoteční úvěr čerpán, protože ne všechny účely, jež jsou přijatelné pro banku, jsou účelem i pro stavební spořitelnu, např. rekreační středisko pořízené na hypotéku pro stavební spořitelny účelem není.
Ani hypoteční úvěr bez dokladování účelu či příjmů nezkoušejte refinancovat. Ideální je tak refinancovat klasickým úvěrem ze stavebního spoření s využitím výše uvedených výhod.
O autorovi| IVANA ŽÁKOVÁ, Autorka je finanční poradkyně společnosti AWD Česká republika
