Jak v posledních měsících roste nezaměstnanost, zvyšuje se také počet lidí, kteří nemají dostatečné finanční prostředky na splácení úvěrů. Důsledkem toho narůstá počet těch, kteří využívají takzvané konsolidace úvěrů neboli sloučení všech půjček do jediné.
„V porovnání s minulým rokem jsme dosud zaznamenali 15procentní nárůst zájmu,“ říká Markéta Dvořáčková, tisková mluvčí GE Money Bank. Zvyšující se počet žádostí eviduje i splátková společnost Cetelem. „Ve srovnání s prvním pololetím minulého roku se letos zájem zvýšil o 59 procent,“ uvádí její tiskový mluvčí Martin Malý.
Až čtyřnásobně zvýšený meziroční zájem zaznamenala Raiffeisenbank. Vyšší číslo však stejně jako v případě společnosti Cetelem může být jen odrazem toho, že tyto instituce nabízejí speciální produkt a vedou si evidenci teprve druhým rokem. „Od počátku roku jsme poskytli několika tisícům klientů úvěry určené ke konsolidaci v objemu téměř sedm set milionů korun,“ potvrzuje reálný nárůst tiskový mluvčí banky Tomáš Kofroň.
Konsolidaci umožní téměř každá banka Zvyšující se zájem dlužníků o sloučení jejich závazků přiměl i Komerční banku k tomu, aby začala nabízet nový produkt. Už několik týdnů tak mohou lidé zažádat o Optimální půjčku, která sice není určena výhradně ke konsolidaci, ale podle mluvčí banky Moniky Klučové má k tomuto účelu sloužit lépe než ostatní nabízené úvěry. Rozdíl přitom spočívá v tom, že banka pošle věřitelům peníze za vás a za poskytnutí půjčky si neúčtuje žádný poplatek.
Speciální produkty určené ke konsolidaci jsou vždy jen jedním z účelových či neúčelových úvěrů, které mají banky ve své nabídce. „Přídavné jméno speciální neuděluje úvěru punc superproduktu, ale je spíše marketingovou hříčkou tendenčně lákající klienty,“ vysvětluje David Kučera, specialista na úvěry z poradenské společnosti Partners.
V praxi to znamená, že vám dluhy pomocí účelového či neúčelového úvěru sloučí v téměř každé bance. Neplatí přitom, že produkt, který jedna banka prezentuje jako určený ke konsolidaci, musí být vždy výhodnější než neúčelový úvěr u jiné banky. Hlavní výhoda speciálních produktů bývá zpravidla v tom, že banka za vás zašle věřitelům peníze, čímž vám ušetří čas.
Banky také často nabízejí klientům žádajícím o konsolidaci kromě splacení stávajících závazků i peníze navíc. Na druhou stranu ale v posledních měsících rapidně narůstá procento žadatelů, kteří na konsolidaci nedosáhnou. Ačkoli banky nechtějí čísla zveřejnit, podle Kučery se jedná zhruba o čtvrtinu z nich.
Maximální dobu splatnosti volte jen v krajní nouzi Sloučením všech úvěrů do jediného může dlužník dosáhnout výrazně nižší měsíční splátky. Její výše přitom závisí na tom, do jak dlouhého časového období si dlužník nový úvěr rozloží. A důležitá je samozřejmě i výše závazků. Doba splatnosti u úvěrů určených ke konsolidaci totiž není neomezená. Ačkoli ji každá finanční instituce může mít jinak nastavenou, nikdo neumožňuje splácet nový dluh déle než 120 měsíců, tedy deset let. Velmi často banky nabízejí maximální splatnost šest let.
Podle údajů finančních institucí ale zájemci o úvěr ani nemají o velmi dlouhé doby splatnosti zájem. „Nejčastěji si klienti úvěr rozloží do sedmi či osmi let,“ říká k tomu Kofroň. Ačkoli stejné číslo uvádí i Dvořáčková, některé banky udávají kratší dobu - nejčastěji pět let.
Desetiletou splatnost by měli využívat jen ti, kteří na kratší dobu nedosáhnou. To znamená, že bez maximální splatnosti, při které mohou měsíčně platit méně až o 70 procent, by jim banka konsolidovat neumožnila. V opačném případě je třeba mít na mysli jednoduchý fakt: čím déle úvěr splácíte, tím déle je také váš rodinný rozpočet dluhem zatížen a tím více zaplatíte na úrocích. A pokud budete mít další problémy s výší úvěru, už si nebudete moci splátky dále snížit.
Na druhou stranu si ale nechte při úvaze o výši měsíční splátky určitou finanční rezervu pro případ, že byste třeba onemocněli, a příjmy se vám tím v daném měsíci snížily. Abyste se mohli rozhodnout, jak dlouhá doba splácení je pro vás ideální, nechte si nejdříve od finančního ústavu vypracovat varianty s různě dlouhou dobou hrazení. Díky konsolidaci zaplatíte měsíčně méně za poplatky Kromě nižších splátek nabízí konsolidace i měsíční úsporu díky tomu, že místo několika poplatků za vedení více úvěrů zaplatíte pouze jeden. Jeho výše se liší napříč institucemi - zpravidla začíná na stokoruně. Některé banky od klientů žádají, aby si u nich založili i běžný účet, ze kterého budou splátky úvěru odesílány. To, zda budete hradit měsíční poplatek za jeho vedení, závisí na nastavených parametrech konkrétní banky. Pokud za něj platí všichni klienti, tedy i ti, kteří nemají u banky úvěr, poplatek ani vás nejspíš nemine. Například Raiffeisenbank ale neúčtuje poplatek nikomu. Někdy ale platí, že pokud po vás banka zřízení běžného účtu kvůli úvěru vysloveně vyžaduje, nebude si za něj nic účtovat.
Se zřízením bankovního účtu mají některé instituce svázanou podmínku, že vám na něj musí chodit výplata. „Částka zasílaná na účet není nijak limitována. Klient by na něj měl ale samozřejmě posílat částku minimálně ve výši splátky úvěru,“ informuje Klučová.
Předčasné splacení stávajících úvěrů vyjde draho S konsolidací také můžete získat výhodnější úrokovou sazbu, a to zvláště v případě, kdy máte dluh u některé splátkové společnosti. Na druhou stranu nemohou být úroky či vyřízení administrativy za vás to jediné, podle čeho byste měli finanční ústav vybírat. Důležité také je, které dluhy chcete zkonsolidovat. U některých bank můžete mít problém například s kreditními kartami či leasingem. Pokud vám ale banka poskytne i neúčelovou část úvěru, můžete to zaplatit z ní.
Pokud nejste v opravdu tíživé situaci, před žádostí o konsolidaci si spočítejte, kolik byste ostatním finančním institucím zaplatili za předčasné splacení stávajících úvěrů. Ačkoli od poskytovatele úvěru dostanete k dispozici i částku k jejich splacení, někdy se může úvěr zbytečně prodražit. Nejvíce se to projevuje u hypotečních úvěrů.
Nevýhodné je konsolidovat úvěry, k jejichž doplacení už zbývá jen pár měsíců. Poplatky za předčasnou splátku spotřebitelských úvěrů bývají okolo 5 až 10 procent z předčasně splacené jistiny. Kromě toho se takový úvěr značně prodraží i prodloužením doby jeho splatnosti v rámci konsolidace. Odborníci proto radí: pokud to jen jde, takový úvěr do konsolidace nezahrnujte.
***
Konsolidace úvěrů: Na co si dát pozor
Než půjdete žádat o konsolidaci úvěrů, zjistěte si aktuální výši všech dluhů Normál 8 na 9 100 % a sankční poplatky za jejich předčasné splacení.
O konsolidaci zkuste zažádat u více finančních institucí a porovnejte případné nabídky. Sledujte zejména RPSN neboli roční procentní sazbu nákladů. Zajímejte se ale také o to, zda k úvěru zdarma dostanete pojištění schopnosti splácet úvěr.
Dobu splatnosti volte podle výše splátek. Při zvažování optimální výše splátky vzhledem k vašemu rodinnému rozpočtu raději počítejte s rezervou pro nenadálé situace (ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc).
